一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃離不開(kāi)完備的整體規(guī)劃，養(yǎng)老投資也是一樣，只有提前做好退休規(guī)劃，樹(shù)立正確的大局觀才能少走彎路，進(jìn)而高效穩(wěn)妥地安排好退休生活。那如何做好退休規(guī)劃，具體步驟應(yīng)該分為哪些呢？
1、確定退休養(yǎng)老目標(biāo)
確定退休養(yǎng)老目標(biāo)最重要的是確定自己的退休年齡和退休后的生活質(zhì)量。
退休年齡
在退休年齡方面，按照當(dāng)前我國(guó)的規(guī)定，男性法定退休年齡為60歲，女性法定退休年齡為55歲?？呻S著我國(guó)國(guó)民健康水平和人均壽命的提高，我國(guó)當(dāng)前正在推進(jìn)延遲退休的相關(guān)措施，未來(lái)我國(guó)男性、女性的法定退休年齡很有可能提高。不同工作性質(zhì)退休年齡可能不同，我們要根據(jù)自身的情況確定自己的退休年齡。計(jì)算好自己退休的時(shí)間，明確下來(lái)有多長(zhǎng)時(shí)間可以做養(yǎng)老投資。
生活質(zhì)量
每個(gè)人的人生規(guī)劃不同，對(duì)退休后的生活質(zhì)量要求就各不相同，有些人希望退休之后安安靜靜呆在家中，陪陪家人，安度晚年；有些人則想趁著自己退休時(shí)間充裕多出去走走，看看世界。對(duì)生活質(zhì)量要求不同，用于養(yǎng)老的資金準(zhǔn)備差別可能就比較大，在做養(yǎng)老規(guī)劃之前要考慮一下自己退休之后對(duì)生活質(zhì)量的要求。
2、預(yù)測(cè)退休后資金需求
退休之后，整體生活開(kāi)銷并沒(méi)有減少，而且隨著人們年齡的增長(zhǎng)，反而會(huì)產(chǎn)生一些新的開(kāi)支：比如醫(yī)療、護(hù)理等費(fèi)用。我們?cè)陬A(yù)測(cè)退休資金需求的時(shí)候一定要盡可能全面地考慮預(yù)計(jì)的支出，做多準(zhǔn)備。另外還要考慮到通脹因素，近10年來(lái)我國(guó)的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)年度平均增長(zhǎng)率為2.61%，大家可以參考一下為自己未來(lái)的開(kāi)支早做打算。（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局）
3、預(yù)測(cè)退休后收入
退休之后雖然沒(méi)有了工資收入，但是有存款以及其他收入，比如養(yǎng)老金、租金收入、投資收益等，在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)也要把退休之后的收入考慮進(jìn)去。在預(yù)測(cè)退休后收入的時(shí)候盡量多算相對(duì)確定性的現(xiàn)金流入，對(duì)于那些不夠穩(wěn)定的收入，不應(yīng)過(guò)于樂(lè)觀的估計(jì)。有些不確定性較大的收入，可以不計(jì)入在內(nèi)。
4、計(jì)算退休資金缺口
預(yù)估出了自己退休后的資金需求和退休后的收入之后，拿預(yù)期支出減去預(yù)期收入就是退休之后的資金缺口，在資金缺口的計(jì)算上既要算出缺口總額，還要盡量細(xì)化到月度缺口有多大，要考慮到自己的現(xiàn)金流狀況。
5、制定計(jì)劃彌補(bǔ)資金缺口
計(jì)算出資金缺口之后，接下來(lái)就要制定計(jì)劃彌補(bǔ)缺口。假如：經(jīng)過(guò)您的計(jì)算養(yǎng)老資金缺口為20萬(wàn)，假設(shè)您現(xiàn)在離退休還有30年，平均每年大約要投入6700元，每個(gè)月大約要投入560元。這里建議大家做計(jì)劃的時(shí)候早做積累，正常情況下，年輕時(shí)收入是遞增的，開(kāi)支相對(duì)較小可以多投入一點(diǎn)。比如，您可以在前20年投入15萬(wàn)元，在臨近退休的十年里投入5萬(wàn)元，這樣提前多積累，在臨近退休的時(shí)候就有個(gè)緩沖，降低了自己后期資金積累的壓力。
選擇合適的退休養(yǎng)老投資工具
做養(yǎng)老投資，養(yǎng)老目標(biāo)基金是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，我國(guó)養(yǎng)老目標(biāo)基金采取FOF的形式，更重視大類資產(chǎn)的配置，在養(yǎng)老投資這么一個(gè)長(zhǎng)期的投資過(guò)程中能夠較為合理地控制波動(dòng)，為投資者收獲相對(duì)穩(wěn)定的回報(bào)，是為養(yǎng)老投資量身定制的產(chǎn)品。
投資養(yǎng)老目標(biāo)基金也要根據(jù)自身的情況采取相應(yīng)的策略。
如果您收入較高、對(duì)退休之后生活水平要求也比較高，退休之后工資性收入減少帶來(lái)的養(yǎng)老資金缺口就可能較大。在當(dāng)前資金較充裕的情況下，建議您前期投入較多資金，這樣經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的復(fù)利，未來(lái)收益就可能會(huì)比較高，更容易彌補(bǔ)缺口。
如果當(dāng)前每月收入不算太高，手中資金較緊，可以選擇定投的方式，每月拿出一小部分錢(qián)投入較為穩(wěn)健養(yǎng)老目標(biāo)產(chǎn)品。這樣拉長(zhǎng)戰(zhàn)線用時(shí)間換空間，通過(guò)長(zhǎng)期積累也可以較為輕松地實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金的積累。