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吳睿鶇
汶川地震發(fā)生一周以來(lái)，隨著抗震救災(zāi)工作的進(jìn)一步深入，保險(xiǎn)理賠報(bào)案數(shù)也正急劇上升，災(zāi)區(qū)理賠中出現(xiàn)了一些特殊情況和新的技術(shù)性問(wèn)題。盡管不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有地震免責(zé)條款，但針對(duì)災(zāi)情，很多保險(xiǎn)公司特事特辦，加快了理賠速度，并放寬了地震理賠標(biāo)準(zhǔn)。
應(yīng)當(dāng)說(shuō)，國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司無(wú)論在理賠時(shí)間，還是理賠標(biāo)準(zhǔn)上，其效率之高出人意料。截至5月17日，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共支付賠款927.6萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司這種人性化的做法，盡管不能讓死者生還，但畢竟能讓死者家屬感到一絲欣慰。
然而，筆者覺得，即便保險(xiǎn)公司放寬地震賠償標(biāo)準(zhǔn)，按最高限額實(shí)施賠償，但對(duì)于災(zāi)區(qū)所受的各種經(jīng)濟(jì)損失而言，顯然是杯水車薪。其實(shí)，對(duì)于這種巨大的災(zāi)害來(lái)講，只能依靠巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的架構(gòu)，換言之，只有國(guó)內(nèi)建立和完善了巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，才能從容地應(yīng)對(duì)各種超強(qiáng)的自然災(zāi)害。
所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)由于突發(fā)性的、無(wú)法預(yù)料、無(wú)法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。
由于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在我國(guó)幾近空白，特別是遇到災(zāi)難性事故時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)顯得力不從心。就拿年初低溫雨雪冰凍災(zāi)害來(lái)說(shuō)，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，可保險(xiǎn)賠付金額尚不足損失總額的1%，反觀國(guó)外巨災(zāi)后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，發(fā)達(dá)國(guó)家甚至可達(dá)60%、70%。這意味著我國(guó)保險(xiǎn)的覆蓋面還很窄狹，其承載的保障社會(huì)穩(wěn)定功能未能充分顯現(xiàn)。
基于國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，保監(jiān)會(huì)主席吳定富在今年2月份，鄭重提出以政府為主導(dǎo)，來(lái)架構(gòu)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系；緊接著，3月份財(cái)政部部長(zhǎng)謝旭人在今年的兩會(huì)上，也提出了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的設(shè)想。筆者覺得，隨著今后極端災(zāi)害的日益增多，巨災(zāi)體系的構(gòu)建必須提速，宜早不宜遲。
目前，至少做好以下三方面的工作：一是制定法律法規(guī)。政府應(yīng)組織有關(guān)部門，盡快制定出《中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法》，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)計(jì)出單獨(dú)的地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)以及冰雪保險(xiǎn)條款，進(jìn)而確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位。二是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金可以從三條渠道籌集：一是通過(guò)國(guó)家財(cái)政，每年按一定比例直接拔付；二是商業(yè)保險(xiǎn)公司，從每年的收取保費(fèi)收入中，按一定的比例提??；三是利用國(guó)家財(cái)稅杠桿，實(shí)施減稅政策，降低現(xiàn)行保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率。與此同時(shí)，巨災(zāi)基金建立后，國(guó)家還要指定專門的機(jī)構(gòu)，對(duì)基金收繳、使用以及日常運(yùn)作情況，進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。
同時(shí)，我們要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。目前，美國(guó)、日本、英國(guó)以及歐盟國(guó)家均建立了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，其中最值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。當(dāng)然，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系構(gòu)建是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，決非一朝一夕之功，它需要長(zhǎng)時(shí)間的不懈努力，才能成功架構(gòu)。但對(duì)于我國(guó)這樣自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國(guó)家，絕不能知難而退。
來(lái)源：證券時(shí)報(bào)