周先生29歲，某國有企業(yè)員工，享有公積金及社保，年收入12萬左右；周太太26歲，無業(yè)，孩子剛出生。家庭現(xiàn)有一套價值70萬元的房產(chǎn)，房貸32.5萬元，月供 2200元，已還一年半。另外向他人借款10萬元。目前固定存款5萬元，活期存款3萬元，家庭每月支出4200元左右；每月定投基金600元。
周先生目前處于家庭形成期。月總支出近5000元，年度支出6萬元，年度結(jié)余6萬元左右。家庭總資產(chǎn)為78萬元，負(fù)債余額約為38.5萬元。
周先生的理財目標(biāo)是6年內(nèi)還清個人借貸，買一輛10萬元左右的汽車；購買商業(yè)保險，增加保障；為孩子今后學(xué)習(xí)及生活費用做一些儲備；為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。
【理財診斷】
周先生家庭財務(wù)情況具有一定程度的普遍性，目前大部分年輕一族都面臨房貸、撫養(yǎng)小孩、購車等壓力，如何理財對于處于成長型的家庭顯得尤為重要。
周先生有一份穩(wěn)定的工作，單位福利較好，其夫人暫未工作，導(dǎo)致家庭收入相對單一；家庭負(fù)債較多，具有較強的還債欲望；有一定的投資意識，已經(jīng)在開始考慮定投。在他的家庭理財規(guī)劃方面，可以適當(dāng)?shù)倪M行一些調(diào)整來滿足周先生家庭的多方面需求。
理財建議
一、三至六個月的家庭支出留作備用金，放置于貨幣型基金中。按照周先生目前的財務(wù)狀況，可考慮將2萬元左右投資于貨幣型基金，需要用錢的時候可以提前兩個工作日提出贖回申請。
二、暫時閑置的資金可以按照5∶1的比例配置銀行的穩(wěn)健理財產(chǎn)品及債券型基金。目前股市相對較弱，存款進入一個降息的通道，配置一定的債券型產(chǎn)品是不錯的選擇。而每年年度結(jié)余的6萬元也可以逐步的按此比例進行一個配置。通過這樣可以完成6年內(nèi)還貸的目標(biāo)。
三、加強意外險的商業(yè)保險配置，周先生做為家庭的主要收入來源，建議為其購買期限20年，保額為200萬元左右的定期壽險，每年交費約1200元左右。再可適度購買帶住院補貼的商業(yè)保險，每年交費3600元，可享受300元每天的住院補貼。
四、基金定投是小孩教育和養(yǎng)老規(guī)劃不錯的選擇，對于選擇的定投基金也要根據(jù)行情，每隔半年左右進行一次調(diào)整。針對孩子的教育基金，建議周先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，達到每月1600元，按年復(fù)合收益率8%計算，18年后這筆資金將達到76.8萬元，可以滿足還在留學(xué)或獨立創(chuàng)業(yè)等需求。
在周先生步入中年后，建議逐步將這部分資產(chǎn)調(diào)整為穩(wěn)健型產(chǎn)品，如平衡型基金及債券型銀行理財產(chǎn)品等，綜合年收益率約為5%；在退休的前5年中投資側(cè)重點應(yīng)轉(zhuǎn)入保值型產(chǎn)品，如債券、銀行保本型理財產(chǎn)品等，以此保證退休前資產(chǎn)不會縮水。
（三湘都市報）