王先生經(jīng)過多年的事業(yè)打拼，目前已有小成，不僅還清了結(jié)婚時房貸，還積累了一筆不小的資產(chǎn)。王先生以前不太注重理財，資產(chǎn)以存款為主，銀行利率降低，他也很擔(dān)心未來有通脹。同時，王先生步入中年，小孩開始讀初中，教育開支越來越大。他也開始為自己將來的養(yǎng)老問題作考慮。
家庭狀況
王先生，38歲，某企業(yè)副總。王太太，36歲，某公司經(jīng)理。目前有一個還在讀小學(xué)的孩子。
資產(chǎn)/負(fù)債
活期存款20萬元，定期存款50萬元，銀行短期理財產(chǎn)品20萬元，股票和基金20萬元，房子市值130萬元，貸款已經(jīng)還清，無其他負(fù)債。
收入/支出
王先生月收入1萬元，年終獎5萬元。王太太月收入5000元，年終獎2萬元。家庭月開支在8000元左右。
保障
兩人均有社保，無商業(yè)保險。
理財需求
(1)王先生擔(dān)心未來通脹，考慮是否買套房子投資或其他投資建議。
(2)為自己和太太的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
(3)想讓小孩未來可以有資金去讀好的大學(xué)和研究生。
家庭財務(wù)狀況分析
有表可知，王先生目前家庭財務(wù)狀況比較健康。從資產(chǎn)負(fù)債來看，總資產(chǎn)為240萬元左右，其中自住房產(chǎn)為130萬元，有110萬元可以作為投資的金融資產(chǎn)。同時家庭負(fù)債為零，無房貸壓力。從收入支出來看，二人收入穩(wěn)定，每月有接近7000元的儲蓄，年儲蓄達(dá)到了15.4萬元，儲蓄率為62%，相當(dāng)可觀。
不足之處主要在于，從資產(chǎn)來看，大部分的資產(chǎn)平均收益偏低，主要資產(chǎn)集中在低收益的存款和銀行短期理財上。央行降息，此兩類投資產(chǎn)品的收益均為歷史低點，無法抗衡未來的通脹。而潛在收益比較高的股票基金類20元萬也僅占總資產(chǎn)的8.33%。需制訂一個詳細(xì)的投資方案。從保障來看，目前除了社保外，無其他商業(yè)保險，王先生的小孩還年幼，還是需要提供一個完善的保障計劃的。
從家庭生命周期來看，王先生家庭處在家庭成長期。主要特點是高收入、高支出、教育養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重，需精心策劃。從王先生的家庭情況來看，小孩還在讀小學(xué)，今后的學(xué)費開支會越來越大。王先生和王太太還需要進(jìn)行養(yǎng)老金的積累，兩個事情高度重合，更需合理安排家庭現(xiàn)金流，來完成養(yǎng)老和教育的目標(biāo)。
理財分析
從王先生的家庭理財需求來看，都是非常切實和需要得到幫助的，主要涉及到投資、養(yǎng)老和教育3個目標(biāo)。
投資建議
從王先生目前持有大量的定存可以發(fā)現(xiàn)，顯然投資經(jīng)驗不足，屬于穩(wěn)健型投資者。一般來說，抵抗通脹最好的兩個投資工具為房產(chǎn)和黃金?？紤]他的實際財務(wù)情況，有110萬元左右的投資資金和15萬元左右的年儲蓄，還可以再買一套房。
王先生可選擇市區(qū)內(nèi)房源選擇，學(xué)區(qū)房或附近寫字樓等比較多的房子，作為出租用途。以二手房為主，買來就直接可以使用，無須等待。比如學(xué)區(qū)房，平時出租，如果需要則可以變現(xiàn)。以單價1.2萬元80平方米為例，首付4成，利率下浮25%，20年商業(yè)貸款，月供僅為3592元，首付39萬元，僅動用月儲蓄的1/2和可用投資資產(chǎn)的1/3。以每月1500元出租收入計算，實際月負(fù)擔(dān)可以降低接近一半，為每月2092元。
至于其他資金，可通過組合配置來提高收益率。如用貨幣基金來取代活期存款，將短期銀行理財，投資在債券或者其他固定收益產(chǎn)品里。
養(yǎng)老方案
目前王先生40歲，王太太36歲，預(yù)計兩人均還有20年左右退休。實際社保替代率只有40%左右，兩人收入將在退休之后大大降低。為了避免這些情況，早日做養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是非常有必要的?？紤]到兩人財務(wù)情況，建議可以采取年金保險+基金定投共同來準(zhǔn)備。按照月投1000元，預(yù)計投資回報率7%計算，20年后約有52萬元資金。
年金保險一般采取的是平時繳費，如60歲開始每月領(lǐng)取的方式，領(lǐng)取20年，每月領(lǐng)1000元基本年金，再加上分紅等，一般能保持大致年3%左右的收益，雖然收益不高，但非常穩(wěn)健。缺點是保費比較高昂，按照王先生的年齡，一般基本年金每月在1000元，保費接近1萬元/年，20年繳。
教育儲備
王先生小孩目前還在讀小學(xué)，今年10歲，預(yù)計9年后讀大學(xué)，13年后讀研究生?？蓽?zhǔn)備教育金的時間還比較長，一旦開始上大學(xué)，學(xué)費會迅速增加，重點為大學(xué)開始的高等教育準(zhǔn)備資金。建議將部分資金?？顚Ｍ?，例如10萬元投資平衡型基金，目標(biāo)收益每年8%，到讀大學(xué)時，約有20萬元資金，足以支付大學(xué)和研究生課程學(xué)費。如需出國留學(xué)，則至少要初始投資約30萬元，這樣可以有60萬元資金。
具體操作思路
王先生的理財規(guī)劃需滿足家庭當(dāng)前和未來需要的同時，通過合理安排現(xiàn)有資產(chǎn)和現(xiàn)金流規(guī)劃來實現(xiàn)遠(yuǎn)期目標(biāo)。除以下規(guī)劃外，王先生也可以定期咨詢理財師，每半年定期調(diào)整計劃。
建立家庭應(yīng)急存款準(zhǔn)備金
按照6個月配置標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備5萬元資金，可以考慮把目前的5萬元活期存款轉(zhuǎn)為貨幣基金。
投資房產(chǎn)
考慮購買一套學(xué)區(qū)房，買入后出租，并作為投資用途。計劃買入房子為80平方米左右，總價96萬元，首付39萬元，月供約為3600元。房屋出租預(yù)計回報每月1500元。
建立一份基金定投
定投指數(shù)型基金，可以考慮滬深300指數(shù)，每月1000元，作為養(yǎng)老金準(zhǔn)備。投資期為20年，預(yù)計年收益率7%，20年后約有52萬元資金。
購買商業(yè)年金保險
王先生和王太太各購買一份商業(yè)年金保險，60歲后每月領(lǐng)取1000元基本年金加紅利，領(lǐng)取20年以上，預(yù)計交費每人各1萬元，繳20年。
投資平衡型基金
拿出10萬元資金作為小孩的高等教育基金，投資平衡型基金，目標(biāo)收益為年8%。9年后讀大學(xué)，大概能獲得20萬元左右的資金作為教育經(jīng)費。如果考慮出國留學(xué)，建議把此金額提高到30萬元。
購買重疾險
可采取萬能險附加重大疾病的方式，保額在25萬元左右。同時各買一份30萬元左右的意外傷害保險，預(yù)計兩人每年總費用在9500元左右。
其他資產(chǎn)靈活運用
按照如上配置，每年大致還有8萬元左右的新增儲蓄未動用，可用于改善生活。投資資產(chǎn)動用55萬元左右，還有55萬元未動用，可搭配固定收益型產(chǎn)品，股票基金和債券基金等，也可購買部分黃金作為儲備。中低風(fēng)險和高風(fēng)險產(chǎn)品按照6:4比例配比即可。也可將資金每年拿出部分歸還房貸，7年左右就可以提前還清。
來源；中國新聞網(wǎng)